Avatar uživatele
Zlatý

Co přesně je "refinancování půjčky"?

Je to jen jiný výraz pro vytloukání půjčky půjčkou?
---
gecco: Zajímá mě hlavně to, jestli když si někdo půjčí u jedné banky a pak to "refinancuje" půjčkou od jiné banky, ale s nižším úrokem, jestli se to dotyčnému vyplatí a proč.

Uzamčená otázka – ohodnoťte nejlepší odpověď symbolem palce.

Nejlepší odpověď

Avatar uživatele
Zlatý

V zásadě jde o "vytloukání půjčky půjčkou", ale o poněkud sofistikovanější verzi - můžeš si nechat ´spojit´ splácení několika úvěrů o jednoho nebo i změnit dobu splácení (výšku splátky)...
;-)
Vždycky na tom vydělá banka - ale někdy i dlužník - pokud si nastaví výšku splátky vůči svým příjmům reálně (a dalšími úvěry se nezatíží), může i původně nereálné půjčky ustát a nedostat se do výrazné delikvence a exekučního řízení.
__________________
Velmi pravděpodobně dotyčný nedostane nižší úrok (resp. ne v kombinaci se zachováním délky splácení - a jejím prodloužením částka úroku výrazně roste...).
Nebo jinak - pokud by se dotyčnému povedlo vyjednat při refinancování cca stejný úrok a cca stejnou dobu splácení (jako byly původní), mohl by se pokládat za finančního kouzelníka, protože banky jsou ochotny člověku v nouzi (nikdo jiný refinancování nepotřebuje) pomoct, ale nechají si to dobře zaplatit...
;-)

 

Další odpovědi:

Avatar uživatele
Stříbrný

Pokud se mluví o refinancování, pak jde zpravidla o racionální snahu půjčky zvládnout. Pokud se mluví o vytloukání půjčky půjčkou, pak jde zpravidla o dluhovou past - člověk si půjčuje na splacení půjčku s bláhovou vírou v to, že píští měsíc se mu povede líp a dokáže splatit i novou půjčku sjednanou zpravidla za horších podmínek.

Při refinancování novou jednou půjčkou zpravidla splatíš víc menších půjček. Větší částka půjčky a ev. konkurenční chování bank dovolí dosáhnout na lepší úvěrové podmínky (poplatky, úroky, delší splatnost a tím nižší splátky)


Avatar uživatele
Zlatý

Jo to je ono. Nižší splátky , ale delší dobu !!! Vydělají banky a ty víc proděláš!
Banky tomu říkají úspora.


Avatar uživatele
Registrovaný

Refinancování půjček je v podstatě konsolidace půjček, tedy sloučení všech nevýhodných a drahých půjček do jedné levnější půjčky s nižší splátkou. Konsolidovat půjčky můžete buď v bance za předpokladu, že nemáte záznamy v registrech dlužníků. Konsolidovat můžete v průměru do 300 000 Kč bez zástavy nemovitosti, vše závisí na výši vašich příjmů. Problém může nastat, pokud máte opožděnou splátku za půjčky nebo také telefonní služby. Banky velmi přísně posuzují každého klienta, má-li klient opožděnou splátku a to i 4 roky zpětně, banka může žádost zamítnout. Řešením jsou pak nebankovní půjčky od nebankovních společností a to až do výš 3 000 000 Kč. Výhodou nebankovních půjček je možnost konsolidovat dluhy po splatnosti, nevýhodné zástavy a dokonce exekuce a to s úrokem jako v bance! Nevýhodou je ručení nemovitostí, kdy nebankovní společnost chce mít vždy zajištěné finance. Bankovní společnosti dlužníkům neposkytují půjčky a u větších částek požadují ručení nemovitostí také.

Zdroj: http://pujckyhypo.cz

 

Diskuze k otázce

Avatar uživatele
Stříbrný

Dochy

Mosoji. Obvykle se refinanc váže s nižšími úroky. A nižší splátky i když po delší dobu jsou zpravidla důležitou výhodou, protože obvykle refinanc řeší dlužník, který má problémy s aktuální víší splátek. Pokud si myslíš, že pokuty a ev. exekuce dlužníka vyjde lépe.... Gecco uvádí, že spotřební půjčky lze splatit okamžitě. Nemohu ověřit ale věřím mu. Platí to i pro refinanc? Pokud ano, pak argument s delší dobou splácení je nesmyslný, pokud dlužník může splatit úvěr dřív...

Avatar uživatele
Zlatý

gecco

Ano, platí i pro refinancování - akorát že ten, kdo potřebuje refinancovat nemá, obvykle, dost volných zdrojů na předčasné splacení...
;-)

Avatar uživatele
Zlatý

bolak

Případně v jakém případě se mu to vyplatí a v jakém případě se mu to nevyplatí.

Avatar uživatele
Zlatý

gecco

Vyplatí se mu to (dlužníkovi) tehdy, když ve finále zaplatí méně.
___
Pak jsou případy, že se dlužník úvěry ´přehřál´ a nezvládá splácet - v tom případě se mu refinanc vyplatí také - protože si splácení rozloží na delší období (zaplatí víc, ale nespadne do delikvence).
___
Varianta, kdy dlužník refinancováním zkracuje období splácení je nesmyslná (až na výjimky), protože spotřební úvěry (ty jsou nejobvyklejší) může (ze zákona) splatit dříve bez sankcí a kdykoli.

Avatar uživatele
Zlatý

bolak

Jak "když ve finále zaplatí méně"? Přece vždycky zaplatí více ne? I když si vezme půjčku s úrokem 5% aby splatil půjčky s úrokem 10%, tak nakonec ještě zaplatí o 5% víc, nebo ne?

Avatar uživatele
Stříbrný

Dochy

Proč by měl zaplatit o 5% víc? Záleží na podmínkách a ty mohou být dost různé. Samozřejmě se obecně banky snaží vydělat, ale zas si nemohou dovolit nabídnout výrazně horší podmínky než konkurence. Pokud chce banka na refinancu vydělat, hlavně ten produkt musí "prodat". Se základní ideou "Přijďte k nám a zaplatíte o 5% víc než u stávajícího ústavu" by na trhu příliš neuspěli. S novými podmínkami může klient jak vydělat, tak tratit (v tomto ohledu). Musí zvážit co potřebuje a co si může dovolit. Modelový případ (výpočet orientační, splátky a úroky vždy ke konci roku, a poslední rok splacen jednorázově na začátku)
Úvěr 100000, úrok 10pa, splátky 15000 ročně, splatnost 12 let, zaplaceno 187000.

refinanc verze 1 (nižší úroky nižší splátky) 100000, úrok 5pa, splátky 10000 ročně, splatnost 15 let, zaplaceno 162000.

refinanc verze 2 (pouze snížení splátek) 100000, úrok 10pa, splátky 12000 ročně, splatnost 19 let, zaplaceno 248000.


Co Ti asi ušlo je, že okamžikem refinancování původní půjčka padá a těch 10% už samozřejmě dále neplatíš. Platíš jen nové bance nový úvěr dle smluvených podmínek.

Modelový příklad je opravdu jen modelový, netuším zda Ti někdo takový úvěr nabídne. Ale zadání by splnil, klientovi se uleví hlavně tím, že mu měsíčně zbude o 5 tisíc víc na jiné výdaje, že celkově splatí výrazně míň je třešnička na dortu. (V druhé verzi zůstanou úroky a zbyde mu o 3 tisíce měsíčně víc, třešnička se rozhodně nekoná, přesto to klientovi může pomoct)

Ono vůbec operovat s tím, že si půjčíš na bydlení a během 30 let zaplatíš o 50, 80, nebo 100% víc, než sis půjčil (a jak je to hrozné), nedává moc smysl a je to spíš laciný argument do besedy v hospodě u piva.

U refinancu je zpravidla hlavní motiv klienta dostat se ze svízelné situace. Proti sobě má alternativy: nic neřešit, počkat na exekutora až mu obstaví účty, výplatu, sebere dům, nebo skonsolidovat půjčky tak aby dokázal dostát smluvním závazkům a žil relativně normální život.

Avatar uživatele
Stříbrný

Dochy

Jo sorry... píže že splátky jsou roční a pak že ušetří měsíčně nějakou částku. To je samozřejmě blbost, ušetří to ročně. (pak už to tak zajímavě nevypadá, na druhou stranu pro někoho, kdo má problém splácet 1250 měsíčně...) to zajímavé být může.

 

Přihlásit se

Položte otázku, odpovězte, zapojte se, …

začněte zde

Reklama

Kvalitní odpovědi v: Finance a podnikání

Zlatý Drap 689
Zlatý mosoj 416
Zlatý gecco 242
Zlatý Hlada 239
Stříbrný ivzez 212
Zlatý standa 200
Zlatý hanulka11 179
Zlatý ReHu 172
Zlatý led 156
Zlatý panenka 153

Zobrazit celkový žebříček

Facebook

 

Váš požadavek se vyřizuje, počkejte prosím.